持有信用卡的人，多少聽過「預借現金」這個名詞，一般人對它的印象總是伴隨著高利息、影響信用等負面印象，其實只要正確使用預借現金功能，可以幫助你度過眼下的資金困擾，在正常繳款期限內全額還清，是完全不用支付利息的！本文帶你深度認識預借現金功能，學會正確使用免受高利息困擾。

一、什麼是預借現金？

預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金，讓持卡人先借出來臨時使用，再透過信用卡帳單一起還款即可，其具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。

二、哪種信用卡可以預借現金？

只要持有「有效狀態」的信用卡，都有預借現金的權利，所謂的有效狀態即指在有效期限內並正常使用中，即便有信用卡循環或些微遲繳，都可以辦預借現金。 你也可以檢視自己的信用卡，以及預計提領的ATM上，是否有財團法人聯合信用卡處理中心梅花標誌、財金資訊公司標誌、VISA、MASTER CARD、JCB、美國運通卡等標誌，只要有這些符號，就可以順利預借現金，如果是在國外提領，可直接領出當地貨幣，匯率則以當下匯率計算。

三、預借現金的申請方式

預借現金主要有以下4種方式：

• 銀行臨櫃申請
• 網路銀行申請
• 電話語音/真人申請
• ATM申請

要特別注意的是，除非直接到銀行臨櫃申請，其他方式都需先申請預借現金密碼才能辦理。

四、預借現金的額度和手續費是多少？

正確的預借現金額度，會記錄在信用卡帳單上，國內外可能有所不同，大部分預借現金的額度會落在信用卡額度的10%~50%，部分銀行甚至可到100%，視個人信用及持卡時間而定。 大部分的提款機設有單筆預借現金提領上限，如果信用卡跟ATM是同一家銀行，提領上限是3萬元，如果是不同銀行，上限為2萬元，就算你的預借現金額度是5萬元，從ATM最多也只能領出3萬，除非臨櫃辦理，就可以領到足額。 預借現金也會產生相應的手續費，會和預借本金一起併入信用卡帳單計算，各家銀行的規定略有不同，但大多以下列公式計算：

預借金額X固定比例+定額手續費 如預借5000元，乘上固定3%+定額100元=250元

還有一個要注意的地方是，因為預借現金的額度是和信用卡一併計算，假設信用卡額度10萬，預借額度上限3萬，但當月已經消費8萬元，最多就只能預借2萬元。

五、預借現金的還款期限與利息怎麼算？

由於預借現金的額度及手續費是併入信用卡一起計算，只要在繳款截止日前全額繳清，就不會產生額外的利息費用，如下圖所示： 但萬一在繳款截止日前無法全額繳款怎麼辦？如果只還了部分本金，剩餘未償還的部分就會開啟循環利息，且以預借現金入帳日開始起算，如下圖所示：

六、預借現金會影響信用分數嗎？

• 全額繳清-不影響
• 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
• 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

信用分數下降到一定程度後，想申請貸款或信用卡都會面臨困難，盡量少用預借現金功能，平常的信用卡消費也都一次繳清，有助於維持信用。

七、預借現金VS信用貸款

同樣是可以拿到一筆現金使用，預借現金跟信用貸款偶爾會被放在一起討論，下面我們用表格來分析兩者的異同：

類型	預借現金	信用貸款
擔保物	無	無
須持有物品	信用卡	不須
手續費	金額X固定%+定額手續費	開辦費
額度	信用卡額度10%~50%	1-350萬
還款期限	隨當月信用卡帳單結帳	2-7年
未償還結果	開啟循環利息	加收滯納金、通報聯徵變呆帳
申請時間	快	慢
申請辦法	臨櫃/ATM/網銀/電話	網銀/臨櫃
準備資料	無	身分證件、財力文件

以方便性來說，預借現金遠遠勝過信用貸款，但額度較小，較適合作為緊急使用，如果有較長期的資金規劃，可考慮申請信用貸款，才能有效解決資金困擾。

八、預借現金VS信用卡換現金

看起來很像的兩種方式，實際上可是天差地遠，預借現金是銀行提供給有信用卡的族群，一個方便的臨時周轉方式，只要按時還款就不會影響信用，信用卡換現金則是民間業者提供的借錢方式，具體方式如下：

1. 相約在賣場或電信行
2. 確認持卡人身分
3. 刷卡購買指定產品
4. 將產品賣給民間業者
5. 業者直接給予扣除手續費的金額
6. 自行償還卡費

民間業者刷卡換現金的手續費偏高，且沒有真的買賣事實，可能涉及詐欺罪，畢竟信用卡是用來作為支付工具，並非融資工具，正確使用信用卡，才能保護自己的信用與未來和銀行往來的機會。

附錄-常見27家銀行預借現金手續費

銀行名稱	手續費
004台灣銀行	預借金額X3%+NT.150
005土地銀行	預借金額X3%+NT.150
006合作金庫	預借金額X3%+NT.150
007第一銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 400/ EUR 3
008華南銀行	預借金額X3.5%+NT.100
009彰化銀行	預借金額X3.5%
011上海商銀	預借金額X3%+NT.150
012富邦銀行	預借金額X2.5%
013國泰世華	預借金額X3%+NT.150/ USD 5
017兆豐銀行	預借金額X3%+NT.150
021花旗銀行	預借金額X3.5%+NT.100
050台灣企銀	預借金額X2.5%+NT.150
052渣打銀行	預借金額X3.5%+NT.100
053台中商銀	預借金額X3.5%+NT.100
081匯豐銀行	預借金額X3.5%+NT.100
103新光銀行	預借金額X3.5%+NT.100
147三信商銀	預借金額X3.5%+NT.100
803聯邦銀行	預借金額X3.5%+NT.100
805遠東銀行	預借金額X3%+NT.150
806元大銀行	預借金額X3.5%+NT.100
807永豐銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 350/ EUR 3
808玉山銀行	預借金額X3.5%+NT.100/ USD 3.5/ JPY 350/ EUR 2.5
809凱基銀行	預借金額X3.5%+NT.100
810星展銀行	預借金額X3.5%+NT.100
812台新銀行	預借金額X3%+NT.100
815日盛銀行	預借金額X3%+NT.100
822中國信託	預借金額X3.5%+NT.150